Dosáhneme na hypotéku v roce 2022?
Nárůst průměrné sazby hypoték v ČR představuje nejvýraznější vzestup v celé historii sledování od roku 2003. Nyní se poskytují hypotéky při sazbě v pásmu od čtyř do pěti procent. A zdražování bude v příštích měsících pokračovat.
První únorový čtvrtek Česká národní banka zvýšila základní úrokovou sazbu o dalších 0,75 procentního bodu, tj. na 4,5 procenta, což je nejvýše za posledních dvacet let. Dá se očekávat, že v dalších měsících zdraží hypotéky k úrovni šesti procent a ke konci roku 2022 mohou přesáhnout i sedm procent, v závislosti na vývoji inflace, kterou se bude snažit ČNB v průběhu roku zkrotit.
K prudkému zdražení hypoték se přidávají stále rostoucí ceny nových nemovitostí. Tento růst sice může trochu zmírnit, ale vzhledem k inflaci a zdražování vstupních surovin je to v prvním pololetí letošního roku spíše nepředstavitelné.
Nicméně určitě všichni nehodlají na koupi vlastnického bydlení kvůli ztíženým finančním podmínkám rezignovat. Záleží to také na výběru nemovitosti, její poloze i stáří. Lze předpokládat, že starší byty nezaznamenají extrémní navýšení cen, možná v některých lokalitách a menších městech mohou mít i mírně sestupnou tendenci. Zdražování se bude spíše týkat nové výstavby.
Získat hypotéku bude složitější
Jedním z kritérií, podle čeho si lidé vybírají hypoteční úvěr, je úroková sazba. Ruku v ruce s tím jde i délka fixace. Výhoda a zároveň nevýhoda je, že po konci fixačního období se splátka hypotéky může změnit. Ti, kdo si pořídili hypotéku před pár lety s úrokovou sazbou kolem 2 %, mohou letos po skončení fixace refinancovat za 4 i více procent. Což je ovšem na splátkách i několik tisíc korun, které bude třeba vzít měsíčně z rodinného rozpočtu. V současném období je spíše výhodnější zvolit si hypotéku s kratší dobou fixace a věřit, že za rok či dva bude možné při refinancování vyjednat nižší úroky.
Úroková sazba není však jediným kritériem, které by měl zájemce o hypotéku brát v potaz. Důležité je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, do které se promítají i ostatní poplatky spojené s hypotečním úvěrem, jako je například poplatek za vedení účtu, zřízení půjčky, pojištění a další. Teprve RPSN stanoví konečný měsíční náklad, potřebný ke splácení hypotečního úvěru.
Pro mnoho žadatelů bude těžší i dodržení dalších podmínek ČNB, které byly poslední dva roky rozvolněny. Jednak je třeba vložit do koupi nemovitosti více vlastních peněz, než v minulých dvou letech (min. 20 % hodnoty úvěrované nemovitosti), také výpočty schopnosti splácet mají nastavená tvrdší pravidla. Předpokládáme-li, že cena 20 let starého bytu v Brně je 7 000 000, do loňského roku by stačilo mít naspořeno 700 000 Kč. Od druhého čtvrtletí letošního roku však bude k získání hypotéky třeba 1 400 000 Kč vlastních prostředků, což již může být pro mnoho žadatelů složité.
K tomu všemu je třeba počítat s vyššími životními náklady, jako jsou ceny energií, služeb i běžného spotřebního zboží. A tento ekonomický vývoj se zřejmě nezlomí během několika měsíců. Zda to bude trvat rok, či dva, je otázkou i pro renomované ekonomy, kteří sledují celosvětový vývoj. Každopádně při žádosti o hypotéku je třeba zvážit, zda domácnosti zůstane dostatečná finanční rezerva pro případné zvýšení nákladů spojených s bydlením a splácením hypotéky.